Drs. oz & roizen: masuk akal insurans kesihatan anda

Satu-satunya perkara yang lebih teruk daripada cedera atau jatuh sakit tidak mempunyai keyakinan pembekal insurans anda akan membantu anda kembali pada kaki anda. Ikuti petua bulan ini untuk ketenangan fikiran.

Q: Saya mendapat satu pelan baru dan perlu memilih doktor saya dari mereka yang tersenarai dalam rangkaian. Bagaimanakah saya dapat mencari yang baik?

J: Memilih doktor baru boleh menjadi sangat hangat-setelah semua, ini adalah salah satu keputusan kesihatan yang paling penting yang boleh anda buat. Tetapi ambil hati-pertandingan yang tepat untuk anda di luar sana. Berikut adalah cara untuk menyempitkan bidang:

Tanyakan di sekeliling: Ini mungkin cara paling mudah, paling berkesan untuk mencari doktor yang baik dengan cepat. Jika anda tahu seseorang yang mempunyai masalah kesihatan yang serupa dengan anda, mulakan di sana. Jika tidak, periksa dengan rakan, saudara mara dan rakan sekerja anda dan bandingkan cadangan mereka ke senarai penyedia dalam rangkaian anda. Anda terikat untuk mengetahui sekurang-kurangnya sepasang pertandingan. Satu lagi sumber yang hebat: jururawat bilik kecemasan setempat. Mereka tahu dokumen mana yang paling boleh dipercayai, responsif dan peduli.

Lakukan pemeriksaan latar belakang: Setelah anda menyempitkan senarai itu ke beberapa kemungkinan, periksa kelayakan doktor dengan Lembaga Kepakaran Perubatan Amerika untuk memastikan pensijilan mereka sah. Anda ingin mengesahkan bahawa calon anda menghadiri sekolah perubatan yang diakreditasi dan telah mendapat sijil papan selama sekurang-kurangnya tiga tahun. Kemudian periksa laman web doktor sendiri (atau hubungi pejabat mereka) untuk mengetahui jam mereka, sama ada mereka mengambil panggilan kecemasan dan jika mereka akan menjawab soalan peribadi atau am melalui e-mel. Dan jangan lupa untuk bertanya hospital mana yang mereka gunakan-jika salah satu daripada kemudahan itu bukan juga sebahagian daripada rangkaian anda, teruskan mencari.

Buat temujanji untuk berjumpa dan berjumpa: Walaupun anda tidak berpatutan untuk pemeriksaan, ia adalah bijak untuk menjadualkan perundingan. Pada akhir pertemuan, anda akan mempunyai rasa baik sama ada anda bersesuaian. Adakah anda berasa santai atau bergegas? Rasa cemas, atau dengan selesa? Adakah anda menerima jawapan yang jelas dan dapat difahami dengan soalan anda? Anda berhak mendapat doktor yang memberikan anda masa dan perhatian yang anda perlukan untuk menjadi diri anda yang paling sihat sehingga tidak berputus asa sehingga anda dapati!

Q: Apakah perbezaan antara organisasi Point of Service (POS) dan Organisasi Penyedia Pilihan (PPO)?

J: Perbezaan terbesar antara kedua-dua jenis pelan adalah fleksibiliti. Mari bermula dengan Organisasi Penyedia Pilihan. PPO menawarkan senarai doktor dan hospital dalam rangkaian; syarikat telah merundingkan kadar diskaun dengan dokumen ini, dan anda biasanya dikenakan bayaran bersama untuk lawatan atau penjagaan. Ahli tidak perlu menunjuk doktor penjagaan primer, dan mereka biasanya boleh melihat mana-mana pakar tanpa rujukan. Rancangan PPO memberikan beberapa liputan kepada para penyedia di luar rangkaian, tetapi anda mungkin perlu membayar rawatan di depan-kadang-kadang sejumlah besar-dan menyerahkan resit anda untuk penggantian separa kemudian. Ramai pelan juga mempunyai deduktibles tahunan.

Rencana Point of Service, sebaliknya, sering tidak memerlukan anggota untuk memenuhi deductible untuk penjagaan dalam rangkaian, tetapi mereka memberikan sangat sedikit, jika ada, liputan untuk doktor luar jaringan. Anda dikehendaki untuk menetapkan doktor dalam rangkaian sebagai pembekal penjagaan kesihatan utama anda, dan anda akan mendapat sebahagian besar daripada penjagaan anda dari rangkaian yang ditetapkan. Satu-satunya doktor di luar rangkaian dilindungi ialah apabila dokumen utama anda merujuk anda kepada seseorang.

S: Majikan saya akan membenarkan saya menubuhkan akaun simpanan kesihatan. Patut kah saya?

A: Sekiranya anda mempunyai pelan insurans dengan deductible tinggi (yang memerlukan sekurang-kurangnya $ 1, 200 untuk diri perlindungan dan $ 2, 400 untuk keluarga), akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah cara yang baik untuk mengetepikan wang sebelum cukai untuk perbelanjaan perubatan, termasuk yang tidak dilindungi oleh insurans anda. Anda dibenarkan membuat simpanan sehingga $ 3, 100 setahun jika anda tunggal atau $ 6, 250 untuk pra-cukai keluarga, seperti 401 (k). Berikut adalah perkara yang perlu anda ketahui:

• Untuk layak, anda tidak boleh dilindungi oleh mana-mana pelan kesihatan lain selain anda, dan tidak boleh bergantung kepada pulangan cukai orang lain.

• Apabila anda membuat pengeluaran dari HSA anda untuk membayar bil perubatan, seperti lawatan doktor, preskripsi atau ujian makmal, anda boleh mengeluarkan wang itu tanpa cukai.

• Tidak seperti akaun perbelanjaan yang fleksibel, apa sahaja yang ditinggalkan pada akhir tahun ini untuk anda gunakan pada masa akan datang.

• Anda boleh menggunakan wang itu hanya untuk perbelanjaan perubatan. Sekiranya anda membuat pengeluaran untuk apa-apa sebab lain sebelum umur 65 tahun, anda akan dikenakan penalti cukai sebanyak 20 peratus di atas cukai pendapatan biasa anda. (Selepas 65, pengeluaran untuk perbelanjaan bukan perubatan dikenakan cukai pada kadar biasa anda.)

• Jika anda menukar majikan (atau rancangan peribadi) pertengahan tahun, anda boleh menggulung dana anda, seperti 401 (k). Jika majikan baru anda tidak menawarkan HSA atau anda menukar ke pelan yang boleh ditolak lebih rendah, anda menyimpan wang untuk perbelanjaan perubatan yang tidak dapat sumbangkan lagi.

S: Bilamana saya tidak dapat membangkitkan syarikat insurans atas pembayaran balik yang dipertikaikan, apakah ada agensi kerajaan yang mungkin dapat membantu saya?

A: Ya. Tetapi pertama, pastikan anda melakukan semua yang anda boleh dengan syarikat insurans anda untuk membersihkan isu dalaman. Selepas anda menyemak polisi pelan kesihatan anda dengan teliti, hubungi pejabat perkhidmatan pelanggan untuk merayu kes anda. Sekiranya mereka masih tidak berganjak dan anda pasti pembayaran balik anda telah dinafikan secara salah, sudah tiba masanya untuk memulakan proses rayuan rasmi. Polisi insurans anda akan menggariskan dokumen yang diperlukan, yang biasanya termasuk salinan bil perubatan anda dan surat dari doktor anda yang menerangkan mengapa rawatan anda diperlukan atau akan diperlukan.

Banyak rancangan kesihatan mempunyai beberapa langkah dalam proses rayuan. Jika rayuan awal anda ditolak, kemungkinan besar anda akan mempunyai rayuan tambahan yang tersedia. Hanya selepas anda meletihkan proses rayuan dalaman sebaiknya anda beralih kepada pejabat pesuruhjaya negeri anda untuk meminta semakan bebas. Menavigasi proses rayuan boleh menjadi sukar dan tertekan, jadi jika anda memerlukan lebih banyak maklumat dan bimbingan, lawati Yayasan Penasihat Pesakit (PatientAdvocate.org).