Fha: pertaruhan terbaik untuk pinjaman rumah sekarang

Walaupun pilihan pinjaman lain telah merosot, Pentadbiran Perumahan Persekutuan telah memperluas dan memperkemaskan pinjamannya kepada pembeli rumah. Berikut adalah butirannya

Jika anda berani untuk melihat tetingkap anda di rumah untuk dijual, anda mungkin terkejut dengan apa yang anda boleh beli dan dengan sedikit wang. Harga jatuh, dan inventori banyak; ia adalah pasaran pembeli.

Malangnya, kredit sangat ketat, pembeli berpotensi mungkin berfikir mereka memerlukan banyak wang tunai atau skor kredit superlatif untuk memasuki pasaran perumahan yang hancur. Tetapi tidak begitu, sebahagian besarnya disebabkan oleh perubahan dramatik di Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), program insurans pinjaman persekutuan.

FHA menjadikannya kurang berisiko untuk peminjam gadai janji; jika pemilik rumah mendapat masalah membuat pembayaran, FHA akan masuk, membayar tuntutan kepada pemberi pinjaman.

Tetapi sehingga tahun ini, pinjaman FHA dihadkan begitu rendah sehingga program itu tidak dapat dipastikan dengan harga sebenar sebuah rumah. Itu berubah pada bulan Februari 2008 apabila siling pinjaman di pasaran harga tertinggi pergi dari $ 362, 790 ke $ 729, 750. Jumlah itu dijadualkan turun sedikit. Sehingga Disember 2009, siling baru di pasaran teratas akan menjadi $ 625, 500, meletakkan pada 115% daripada harga rumah median di daerah atau kawasan metropolitan. Walau bagaimanapun, pasaran perumahan yang besar akan kekal, seperti tidak pernah sebelum ini, layak mendapat pinjaman FHA.

Dengan kejatuhan pasaran subprima, industri hartanah telah berusaha menjelaskan kepada broker, ejen penyenaraian, pemilik rumah, dan orang lain yang akan mendengar, pinjaman yang disokong FHA telah menjadi perjanjian terbaik terakhir bagi banyak pembeli.

Bahagian pasaran FHA yang semakin pesat menceritakan kisahnya. Antara tahun 2003 dan 2006, jumlah rumah yang dibeli dengan bantuan FHA telah jatuh kepada kurang daripada 4% daripada rumah yang dijual. Nombor itu telah meroket. FHA kini dijangka kembali sebanyak 25% daripada gadai janji yang ditandatangani pada tahun 2009, menurut Persatuan Realtors Kebangsaan. Sesetengah meramalkan FHA akan melambung betul-betul melewati tanda itu.

Dengan kata lain, bagi banyak pemilik rumah, pinjaman FHA telah menjadi cara untuk membeli sebuah rumah. Jurucakap Realtors Kebangsaan dan veteran Minneapolis, Minnesota, broker barang John Anderson berkata, "Kebanyakan pembeli kali pertama akan menjadi FHA … (A) nd FHA sedang digunakan oleh pembeli kedua atau ketiga kali." Anderson mengesyorkan, "Sesiapa yang tidak mempunyai sekurang-kurangnya 10% untuk memikirkan perlu memikirkan pinjaman FHA."

Sebagai penggubal undang-undang berjuang untuk mendahului krisis perumahan, mereka telah membuat perubahan kerap ke FHA. Pembeli harus memerhatikan perubahan tambahan dalam minggu-minggu mendatang. Tetapi, dalam masa yang sama, inilah peraturan semasa program yang tidak seperti pilihan gadai janji lain-telah menjadi semakin berdaya maju bagi banyak pembeli.

• Pinjaman FHA mesti diperoleh menerusi peminjam yang diluluskan oleh FHA.

• Keperluan pembayaran turun adalah minimum. Pembeli hanya memerlukan 3.5% tag harga rumah.

• Pembayaran balik boleh menjadi hadiah daripada ahli keluarga, majikan, kebajikan tempatan, atau program kerajaan tempatan.

• Anda boleh mendapatkan pinjaman FHA walaupun sejarah kredit anda kurang daripada bintang.

• Anda mesti mempunyai rekod pekerjaan selama dua tahun. Pembayaran hipotek anda mestilah kurang daripada 31% pendapatan anda, dan jumlah hutang anda (gadai janji, pinjaman pelajar, dll.) Mestilah kurang daripada 43% pendapatan anda.

• Bantuan disediakan sekiranya anda mengalami masalah membuat pembayaran gadai janji anda.

Sesetengah broker mengatakan walaupun pelanggan dengan kredit yang baik memikirkan pinjaman FHA. Pembeli Minneapolis John Anderson berkata dia berurusan dengan satu pasangan yang merancang untuk menggunakan sama ada pinjaman konvensional atau FHA, bergantung kepada rumah yang mereka beli. Sekiranya rumah memerlukan pekerjaan, mereka ingin membuat bayaran lebih kecil dengan pinjaman FHA, dan menyimpan beberapa wang tunai mereka sendiri untuk pembaikan.

• Jika anda tidak mempunyai wang tambahan untuk pembaikan, dan anda berminat untuk membeli rumah yang memerlukan kerja, FHA mempunyai program untuk anda juga. Dikenali sebagai 203 (k), program ini membolehkan pembeli meminjam harga rumah dan dana untuk pembaikan rumah semua dalam satu pinjaman.

Marc Schwaber adalah presiden dan COO salah satu firma broker terbesar di Timur Laut, Syarikat Mortgage Preferred Empire. Beliau berkata program 203 (k) yang baru diperkemas menjadi popular kerana ia "boleh menghidupkan 'laman ini', ke dalam 'Rumah Baru Anda'."

Tetapi Schwaber dan Anderson memberi amaran terhadap melihat FHA sebagai ubat penawar. Inilah sebabnya:

• Pinjaman FHA lebih mahal daripada pinjaman konvensional yang disokong oleh bayaran pendahuluan 20% tradisional. Pembeli dengan bayaran turun yang lebih rendah, termasuk mereka yang beralih kepada FHA, membayar premium yang lebih besar untuk insurans gadai janji. "FHA tidak seperti membuka hadiah pada pagi Krismas, ia mempunyai yang baik dan buruk, " kata Marc Schwaber.

• Peminjam juga harus berhati-hati terhadap amalan pemangsa. Walaupun pengawal selia kerajaan mesti meluluskan peminjam FHA, terdapat laporan pegawai pinjaman yang menyalahgunakan program dan memikat pengguna ke rumah mereka tidak mampu.

John Anderson berkata, "Saya memberi amaran kepada pengguna bahawa apabila anda berbelanja untuk pemberi pinjaman, pastikan mereka disahkan secara langsung oleh FHA." Anderson mengatakan peminjam itu teliti, berpengalaman dengan FHA, tahu bahawa mereka boleh diaudit, dan bekerja lebih cepat daripada syarikat gadai janji yang bergantung kepada penaja penjamin FHA bank yang lebih besar untuk menutup pinjaman.

Bagaimanakah peminjam memastikan bahawa pemberi pinjaman mereka berada pada tahap tinggi? Schwaber berkata, "Panggil jabatan perbankan negeri dan tanya apakah syarikat itu dinilai dengan baik, jika mereka mengatakan bahawa syarikat ini mempunyai banyak aduan, hanya kerana mereka menunjukkan kepada anda angsa emas tidak bermaksud itu dibuat dari emas. akauntan. "

Walaupun semua berita buruk, kebaikan harta tanah ini adalah menaikkan harga yang ditawarkan. Anderson berkata ia adalah masa yang ideal untuk berfikir tentang masuk ke pasaran dengan pinjaman FHA. "Kadar faedah turun, inventori naik, harga turun, dan terdapat penjual yang bermotivasi."