Daging lembu insurans anda

Sekiranya anda tidak menyemak dasar pemilik rumah anda dalam beberapa ketika, anda mungkin menghadapi kejutan yang buruk

Pada tahun 1999, rumah Dick Silva di Billerica, Massachusetts, dibakar ke tanah, terbakar oleh api elektrik. Nasib baik, tiada siapa yang terluka dalam api. Tetapi Silva - saudara dan rakan kongsi perniagaan Kontraktor kontraktor Tom Silva ini - yakin bahawa masalahnya baru bermula ketika dia melihat dasar asuransinya. Seperti kebanyakan orang, dia telah membeli insurans rumah apabila dia membeli rumah itu pada tahun 1967 dan telah memberi sedikit perhatian kepadanya sejak itu. Walaupun kos untuk menggantikan rumahnya telah meningkat dengan ketara berikutan peningkatan dalam kos dan bahan pembinaan, polisi rumahnya menunjukkan bahawa dia telah diinsuranskan hanya $ 140, 000.

"Saya hanya mengandaikan bahawa sepanjang tahun-tahun berlalu, insurans saya meningkat secara automatik untuk mengikuti kos yang lebih tinggi, " kata Silva. "Saya fikir saya akan menghadapi masalah besar, kerana saya tidak boleh membina semula rumah saya kurang daripada sejuta."

Apa yang tidak diketahui Silva adalah bahawa beberapa tahun sebelum ini, penanggung insuransnya telah memperbaharui polisinya untuk menampung penggantian penuh dengan apa-apa kos, bonus khas untuk beberapa penduduk tempatan yang telah membuat beberapa tuntutan sejak beberapa tahun lalu. Ia adalah lifesaver. Dalam setahun, dia mampu membina Victoria bilik empat bilik di atas lot dua hektarnya, dengan bumbung batu sintetik, kayu oak adat dan lantai pinus selatan, dan, kali ini, penggera asap terikat kepada penyiram kebakaran automatik. "Saya tahu kita bertuah, " katanya.

Malangnya, beberapa orang boleh mengatakan perkara yang sama. Sebanyak 58 peratus pemilik rumah Amerika Syarikat membawa polisi insurans yang tidak menanggung kos penggantian sekiranya tahap kebakaran atau ribut rumah mereka, menurut sebuah kajian yang dikeluarkan pada tahun 2006 oleh firma pembinaan data Wisconsin MSB (dahulunya Marshall & Swift / Boeckh) . Untuk membuat perkara yang lebih teruk, dasar-dasar tersebut kurang dinilai oleh lebih daripada 21 peratus dalam banyak kes.

Wabak underinsurance agak baru. Sehingga pertengahan tahun 1990-an, kebanyakan polisi pemilik rumah yang standard memberi jaminan penggantian penuh untuk bangunan dan sekurang-kurangnya 50 peratus liputan untuk kandungan asasnya, seperti perabot, elektronik, dan pakaian, tidak kira sejauh mana kerosakan atau nilai dasar itu. Walau bagaimanapun, dalam tahun-tahun kebelakangan ini, menghadapi kerugian besar dan tidak dijangka daripada kebakaran hutan, ribut taufan, dan acuan, kebanyakan penanggung insurans telah meninggalkan pendekatan ini. Kini hanya beberapa syarikat yang menyediakan polisi pengganti penuh, pada premium yang lebih tinggi. Sebaliknya, polisi biasa membayar maksimum 120 peratus daripada nilai dinilai rumah dan termasuk pengawal inflasi yang melonjak kira-kira 3 peratus setahun-tidak mencukupi untuk mengikuti perkembangan kos pembinaan. Menurut MSB, kos purata bahan yang digunakan dalam pembinaan bangunan meningkat lebih daripada 6% pada tahun 2005 dan 2006 selepas kenaikan 8% pada tahun 2004.

Ledakan dalam pembentukan semula juga membawa dasar insurans yang singkat. Orang Amerika menghabiskan kira-kira $ 150 bilion pada pengubahsuaian pada tahun 2002. Namun anggaran 60 hingga 75 peratus pemilik rumah gagal meningkatkan perlindungan insurans mereka untuk mencerminkan peningkatan, menurut Agen Insurans Bebas dan Broker Amerika. "Dalam banyak kes, peningkatan kos pembinaan dan pengubahsuaian telah menambah lima puluh hingga seratus peratus kepada kos penggantian rumah sejak ia dibeli, " kata Robert Hartwig, ketua ahli ekonomi di Institut Maklumat Insurans. "Selalunya satu-satunya orang yang berfikir tentang insurans rumah mereka adalah apabila mereka mula-mula mendapatkan gadai janji. Sama seperti bermain rolet Rusia."

Inilah cara untuk memastikan anda mempunyai liputan yang mencukupi dan pada masa yang sama memastikan premium insurans minimum.

Dapatkan Penilaian Tepat Nilai Rumah Anda

Ejen insurans dapat membantu anda menentukan jumlah liputan yang anda perlukan, tetapi berhati-hati jika ejen hanya menilai nilai rumah anda menggunakan formula berdasarkan rakaman persegi dan bilangan bilik. Itu tidak cukup tepat. Kos penggantian berbeza-beza bergantung kepada lokasi rumah dan bahan yang digunakan dalam pembinaan. Sebagai contoh, kos purata membina sebuah rumah di kebanyakan bahagian Alabama adalah kira-kira $ 65 kaki persegi, manakala di selatan California ia boleh berjalan setinggi $ 150 kaki persegi. Sebuah rumah yang dibina khas dengan bahan-bahan di atas talian boleh menelan kos $ 200 hingga $ 400 kaki persegi untuk menggantikan, kerana dinding plaster dan lantai kayu keras jauh lebih mahal daripada drywall dan permaidani.

Untuk membuat penilaian yang paling tepat, ejen mesti memeriksa dengan teliti rumah dan kawasan kejiranan, dan memasukkan maklumat ke dalam perisian penilaian rumah yang meremehkan data terhadap variasi serantau dalam kos buruh dan bahan. Ingatlah bahawa angka akhir kemungkinan akan kurang daripada nilai jualan semula rumah itu, kerana tanah yang didiami oleh penduduk tidak diinsuranskan. Untuk menyemak semula penilaian ejen anda, anda boleh mendapatkan penilaian bebas oleh penilai, yang biasanya mengenakan bayaran antara $ 200 dan $ 300 untuk perkhidmatan ini. Alternatif yang lebih murah adalah meminta kontraktor tempatan memberikan anggaran mengenai kosnya untuk membina semula rumah anda.

MSB telah membangunkan alat dalam talian yang membantu pemilik rumah memerangi insurans bawah tanah dengan membenarkan mereka mengira kos gantian semasa rumah mereka. Laporan kemudiannya menghasilkan butiran anggaran nilai rumah menggunakan maklumat yang diberikan oleh pengguna dan data kos rekonstruksi yang sama yang digunakan oleh industri insurans.

Sekiranya selepas penilaian yang teliti, anda perlu menaikkan nilai yang diinsuranskan di rumah anda, menjangkakan premium meningkat antara $ 3 dan $ 5 untuk setiap liputan meningkat sebanyak $ 1, 000.

Meningkatkan Deductible Anda

Biasanya, polisi insurans membawa $ 250 yang boleh ditolak - anda membayar $ 250 kerosakan yang pertama, penanggung insurans membayar yang lain. Tetapi jika anda mampu mengambil risiko yang lebih sedikit, deductible yang lebih besar dapat mengurangkan premium. Rata-rata, anda boleh menjimatkan kira-kira 12 peratus setahun pada dasar pemilik rumah anda dengan $ 500 boleh ditolak, 24 peratus dengan $ 1, 000 boleh ditolak, 30 peratus dengan $ 2, 500 boleh ditolak, dan 37 peratus dengan $ 5, 000 ditolak.

Hadkan Liabiliti Anda

Jika seseorang tergelincir di jalan masuk anda dan anda tidak diinsuranskan secukupnya, ia boleh menghapuskan kewangan anda secara kewangan. Bil perubatan dan yuran guaman, jika ada tuntutan suntikan, boleh berjalan di ratusan ribu dolar. Atas sebab itu, pakar-pakar sangat menyarankan bahawa pemilik rumah tidak berhemat terhadap insurans liabiliti, yang meliputi kos kecederaan peribadi dan kerosakan kepada harta orang lain di dalam atau di sekitar rumah anda. Ia adalah jaring keselamatan yang agak murah, terutamanya jika anda mempunyai banyak aset untuk melindungi dari litigasi.

Polisi asas pemilik rumah menyediakan kira-kira $ 100, 000 dalam perlindungan liabiliti. Tetapi peningkatan liputan kepada $ 1 juta yang lebih praktikal hanya akan meningkatkan premium kira-kira $ 40. Perlindungan liabiliti boleh menjadi lebih mahal bagi orang-orang yang mempunyai ciri-ciri yang berbahaya pada harta mereka, seperti kolam renang. Dalam keadaan seperti itu, dasar liabiliti payung - pelumba berasingan untuk insurans asas yang meliputi rumah, harta sewa, dan kereta individu untuk $ 1 juta atau lebih - disyorkan.

Lindungi Keupayaan Peribadi Anda

Insurans pemilik rumah meliputi kebanyakan kandungan asas rumah, seperti perabot, pakaian, dan peralatan elektronik, pada 50 peratus daripada nilai polisi. Ramai orang memilih untuk meningkatkan ini kepada kira-kira 70 peratus, yang tidak memberi kesan kepada premium. Barang milik satu sama lain seperti perhiasan, karya seni, koleksi duit syiling atau setem, dan barang berharga tinggi yang sama juga tidak dilindungi sepenuhnya oleh dasar pemilik rumah asas. Perhiasan dicuri, sebagai contoh, terhad kepada $ 1, 000 dalam liputan dalam kebanyakan kes. Untuk secukupnya menginsuranskan barang-barang ini, pelumba atau "floater, " yang berharga kira-kira $ 17 setiap $ 1, 000 dalam liputan, mesti ditambah kepada dasar tersebut. "Orang biasanya tidak menyedari sekatan terhadap penggantian untuk barang berharga dalam dasar mereka, " kata William Bland, pengarah akaun besar dan talian peribadi di Insure.com. "Dan selalunya selepas mereka mengetahui, mereka berfikir bahawa kos floaters terlalu banyak tetapi sejak kecurian lebih cenderung berlaku daripada rumah yang dibakar sepenuhnya, tidaklah bodoh untuk melindungi kandungan yang paling mahal di rumah."

Tutup Kos Pematuhan Kod Bangunan

Mengasuransikan rumah bersejarah dan mercu tanda menimbulkan kebimbangan yang berasingan, tetapi mana-mana rumah yang berumur lebih daripada 20 tahun telah jatuh di belakang kod bangunan perbandaran semasa yang berkaitan dengan reka bentuk struktur, perlindungan gempa bumi atau ribut, pendawaian, paip, dan isu keselamatan yang lain. Sekiranya rumah itu perlu sepenuhnya atau sebahagiannya diganti, kos penambahbaikan yang diperlukan untuk memenuhi peraturan semasa akan kemungkinan besar tidak dilindungi oleh insurans pemilik rumah piawai. Liputan hanya menggantikan apa yang anda ada. Secara harfiah. Semak dengan jabatan bangunan setempat untuk mengetahui sama ada kod telah berubah dengan ketara sejak rumah anda dibina. Sekiranya mereka ada, pertimbangkan untuk membeli liputan peningkatan, kadang-kadang dipanggil peraturan dan liputan undang-undang, yang melindungi terhadap kos penggantian tambahan ini untuk kira-kira 8 peratus daripada premium tahunan.

Dapatkan Diskaun Premium

Malah langkah-langkah keselamatan dan keselamatan yang paling mudah-deadbolts, penggera pencuri asas, dan pengesan asap-boleh membawa diskaun 5 peratus dari kebanyakan syarikat insurans. Rangkaian keselamatan rumah yang lebih canggih yang dikaitkan dengan stesen pemantau 24 jam di luar boleh mengurangkan premium tahunan sebanyak 20 peratus. Sesetengah syarikat insurans menawarkan diskaun jika tiada seorang pun di dalam rumah merokok. Di samping itu, pemilik rumah yang telah bersara yang berusia sekurang-kurangnya 55 tahun mungkin layak mendapat sebanyak 10 peratus pengurangan dalam premium, berdasarkan teori bahawa orang yang berada di rumah banyak akan melihat kebakaran sebelum mereka melakukan kerosakan yang terlalu banyak.

Satu lagi kawasan di mana diskaun besar boleh didapati ialah bumbung. Meningkatkan kepada kayap tahan kesan, yang boleh menahan kerosakan akibat hujan batu dan angin kencang, boleh mencukur sebanyak 27 peratus daripada premium tahunan, menurut Perikatan Persekutuan bagi Rumah Selamat.

Teruskan Dasar Semasa Anda

Menilai dasar pemilik rumah anda bukan satu aktiviti sekali sahaja. Pakar-pakar insurans mengesyorkan agar anda menilai semula liputan anda setiap tahun apabila polisi tersebut dibaharui. Jika anda telah melakukan pengubahsuaian utama dalam tempoh 12 bulan yang lalu, anda boleh meningkatkan nilai insurans, dan jika anda menjual lukisan atau dua, anda boleh menggugurkan beberapa liputan kesan peribadi. Anda juga boleh memanfaatkan program diskaun baru untuk peralatan keselamatan atau bahan-bahan struktur yang digunakan dalam pengubahsuaian.

Paling tidak, pemeriksaan insurans tahunan mungkin menjadi peluang untuk membeli-belah dengan harga yang lebih baik melalui penaja jamin yang lain. "Ia mengambil masa yang singkat untuk mengkaji semula keperluan insurans anda setiap tahun, " kata Hartwig, Institut Insurans Maklumat Insurans. "Dan kombinasi penjimatan yang boleh ditarik balik dan kepastian bahawa liputan yang mencukupi boleh dibayar dengan cara yang besar."