Adakah anda terlalu tua untuk mendapatkan gadai janji?

Jika anda membeli atau membiayai semula, jawapannya mungkin mengejutkan anda

Sama ada anda sedang mencari bantuan membiayai pembaik Victorian-atas impian anda, mengetuk nilai rumah di mana anda telah bertahun-tahun, atau mengambil kesempatan daripada kadar yang masih berada di paras terendah bersejarah, anda mungkin akan terkejut bagaimana peminjam gadai janji menilai peminjam yang lebih tua.

• Umur tidak penting. Sesuai dengannya, permohonan pinjaman anda untuk gadai janji yang akan dibayar lebih dari 30 tahun kelihatan sama kepada peminjam sama ada anda berusia 90 tahun atau 40. Sebuah web undang-undang hak persekutuan persekutuan, termasuk Akta Peluang Kredit Sama dan Perumahan yang Adil Undang-undang, menjadikannya haram bagi pemiutang untuk mendiskriminasikan berdasarkan usia orang dewasa.

• Menjadi bebas hutang mungkin menimbulkan masalah. Penganalisis kewangan Greg Gregory, Greg McBride, mengatakan blok penghalang yang tidak dijangka boleh jadi anda tidak mempunyai penarafan kredit jika anda belum menerima hutang. "Sudah semestinya anda melihat untuk bersara tanpa hutang. Anda mungkin mempunyai sejarah kredit yang hebat, tetapi jika anda keluar dari kad kredit kini debit kad tidak dihitung, dan anda telah melunaskan pinjaman kereta anda, anda telah melunaskan hipotek anda-tidak ada aktiviti terbaru untuk memberi anda skor. Ini adalah salah satu sebab untuk menggunakan kad kredit walaupun anda membayar sepenuhnya setiap bulan, jadi anda mempunyai garis kredit aktif untuk menunjukkan sejarah kredit semasa. "Skor kredit yang kuat boleh bermakna anda akan diluluskan dengan pinjaman yang lebih baik kadar.

• Pendapatan persaraan masih pendapatan. Aplikasi gadai janji biasanya bermula dengan soalan tentang pendapatan untuk mendokumentasikan bagaimana anda akan membuat pembayaran bulanan. Sebagai ganti runcit gaji orang yang bekerja dan W-2, pesara boleh memberikan Surat Jaminan Sosial atau pencen pensiun. Sumber pendapatan, tidak seperti skor kredit anda, tidak menjejaskan pengiraan jumlah hutang yang dapat anda bawa, menurut Bill Banfield, naib presiden eksekutif Pasaran Modal di Quicken Loans: "Kami tidak mempunyai garis panduan yang berbeza berdasarkan profesi atau Fannie Mae dan Freddie Mac, yang sebahagian besarnya menetapkan piawaian untuk pasaran sekunder dalam gadai janji, biasanya memerlukan kos perumahan bulanan dan hutang (termasuk cukai hartanah dan insurans pemilik rumah) yang tidak melebihi 50 peratus daripada pendapatan bulanan.

• Simpanan anda boleh berfungsi sebagai pendapatan. Peminjam gadai janji khusus yang sering dikaitkan dengan broker saham seperti Merrill Lynch dan JP Morgan yang memenuhi keperluan golongan kaya dengan bentuk pengunderaitan alternatif beberapa jenis gadai janji yang sama dengan 15 tahun dan 30 tahun. Sekiranya anda mempunyai pelaburan, minta firma di mana mereka memegang gadai janji. Morgan Stanley Private Bank, sebagai contoh, mempunyai Kaedah Pro-Forma Asset untuk mengaitkan pendapatan dari akaun pelaburan, supaya kekayaan dapat memenuhi syarat untuk gadai janji walaupun anda tanpa pendapatan. Akaun pelaburan berjuta-juta dolar dengan saham dan bon, misalnya, biasanya dapat dikira sebagai pendapatan sebesar $ 35, 000 setahun (dengan asumsi 5 persen dari pendapatan tahunan, setelah diskon 30 persen konservatif untuk risiko pasar). Peminjam tidak dikehendaki untuk melabur dalam aset ini-pelaburan hanya digunakan untuk menunjukkan keupayaan untuk membuat pembayaran gadai janji. Satu lagi istilah industri bagi pinjaman ini adalah "gadai janji penipuan aset."

Andaian ini sebenarnya lebih konservatif daripada garis panduan Fannie Mae dan Freddie Mac, yang juga digunakan oleh peminjam gadai janji di seluruh industri. Kaedah-kaedah Fannie dan Freddie boleh melayakkan akaun pelaburan berjuta-juta dolar yang sama - ia boleh dijimatkan sebagai simpanan persaraan dalam IRA atau 401 (k) -jika "pendapatan berterusan tiga tahun." Menggunakan matematik ini, akaun berjuta-juta dolar, dibahagikan kepada tiga tahun, bersamaan dengan pendapatan tahunan $ 233, 333 ($ 1, 000, 000 kurang 30 peratus diskaun risiko pasaran, dibahagikan kepada tiga tahun).

• Anda tidak perlu meletakkan 20 peratus. "Mitos masih di luar sana, " kata Banfield Quicken. "Tetapi program Fannie dan Freddie membenarkan gadai janji yang 97 peratus daripada pembelian rumah. Mortgage FHA mencapai 96.5 peratus. Pentadbiran Veteran akan melakukan 100 peratus. "

• Gadai janji terbalik boleh menjadi legit. Mereka boleh menjadi penyelamat untuk pesara yang perlu memanfaatkan ekuiti rumah untuk perbelanjaan hidup, dan, menurut Svenja Gudell, ketua ekonomi Zillow, "Boomers, secara purata, lebih dari $ 125, 000 dalam ekuiti rumah." Gadai janji "keluar tunai" atau Barisan kredit ekuiti rumah juga boleh mengetuk nilai ini. Tetapi bukannya membayar pinjaman dari semasa ke semasa-seperti dalam 15- atau 30 tahun gadai janji yang tipikal - sebatian pinjaman hiper balik, dengan pinjaman yang semakin meningkat untuk dibayar balik apabila peminjam bergerak keluar atau mati. "Pelakon yang buruk telah memberikan hipotek sebaliknya nama buruk, " kata Bankrate's McBride, "tetapi produknya adalah baik." Peminjam mestilah berusia sekurang-kurangnya 62 tahun dan dikehendaki menjalani kaunseling hiper balik. Pemain yang menawarkan Hutang Pertukaran Ekuiti Rumah (HECM) melalui Pentadbiran Perumahan Persekutuan termasuk Mortgage One Reverse Mortgage. Ketua Pegawai Eksekutif Gregg Smith berkata, "rumah harus menjadi aset utama dalam perancangan untuk persaraan."