Insurans pemilik rumah 101

Ambil kursus kemalangan ini untuk mengetahui sama ada anda mempunyai liputan yang anda perlukan sebelum anda memerlukannya.

Projek rumah Billerica, yang telah rosak oleh api sebelum kru TOH telah diubahsuaikan pada tahun 1999.

Sama ada anda adalah pembeli rumah pertama atau veteran bertahun-tahun pembayaran gadai janji dan pemeliharaan rumah, kemungkinan rumah anda adalah item bajet tunggal yang paling mahal dan pelaburan paling berharga anda. Tetapi beberapa pemilik rumah pernah berfikir dua kali mengenai insurans rumah yang melindungi pelaburan mereka, apalagi meluangkan masa untuk membaca polisi mereka. Mengetahui apa yang tertutup dan apa yang tidak boleh membuat semua perbezaan apabila berlaku bencana.

Asas-asas

Insurans pemilik rumah berkembang pada hujung tahun 1950-an, apabila industri insurans memerlukan satu polisi komprehensif untuk melindungi rumah, isinya, dan liabiliti. Polisi pakej standard mempunyai dua komponen: insurans harta dan liabiliti peribadi. Walaupun lebih daripada 900 syarikat insurans AS menulis banyak dasar yang berlainan, 80 peratus daripada mereka adalah berdasarkan bentuk yang dipanggil HO-3, yang memberikan liputan terhadap rumah dan struktur lain untuk semua risiko kecuali yang dikecualikan oleh dasar yang paling biasa banjir dan gempa bumi . HO-2, dasar yang lebih murah, dan HO-1, pilihan tulang-tulang, hanya meliputi risiko-risiko yang disertakan secara khusus. HO-4 adalah dasar yang direka untuk penyewa sementara HO-6 melindungi pemilik kondominium.

Apa yang Dilindungi

Insurans pemilik rumah standard (bentuk HO-3) biasanya merangkumi kerosakan kepada kedua-dua struktur dan harta peribadi yang disebabkan oleh kebakaran atau kilat; angin ribut (termasuk taufan dan angin puting beliung) atau hujan es; letupan; rusuhan atau kekecohan awam; kapal terbang; kenderaan; asap; kecurian atau vandalisme (kadang-kadang dipanggil kerosakan jahat); objek yang jatuh; berat ais, salji atau hujan; dan pembekuan paip, pemanasan, penghawa dingin atau sistem rumah tangga yang lain. Ia juga meliputi liabiliti peribadi: jika anda, keluarga atau harta anda mencederakan seseorang. Malah, liputan anda mungkin lebih menyeluruh daripada senarai di atas. Banyak polisi pemilik rumah merangkumi kerosakan oleh "hampir segalanya, " melainkan liputan itu dikecualikan secara khusus. Dalam kes ini, lebih penting untuk memahami apa yang tidak dilindungi.

Apa yang Tidak Dilindungi

Walaupun banjir dan gempa bumi tersebar luas di Amerika Syarikat, kerosakan yang menyebabkan mereka tidak dilindungi oleh dasar HO-3 standard. Hampir 90 peratus daripada penduduk AS tinggal di kawasan rawan gempa bumi; sejak 1900 gempa bumi telah berlaku di 39 negeri dan menyebabkan kerosakan di semua 50. Jika rumah anda terletak di kawasan yang rawan banjir, anda adalah 26 kali lebih cenderung untuk mengalami kerugian banjir daripada kerugian akibat kebakaran. Sudah tentu, kos perlindungan banjir dan gempa bumi mencerminkan risiko tinggi yang terlibat. Jika anda tinggal di sepanjang garis pantai, anda boleh mengharapkan untuk membayar premium yang lebih tinggi untuk perlindungan banjir daripada seseorang yang tinggal di pergunungan. Pengecualian lain termasuk pengabaian, kerugian sengaja, pergerakan bumi, kegagalan umum dan bahkan kerosakan akibat peperangan. Pengecualian yang mahal adalah pengecualian peraturan atau undang-undang, yang merujuk kepada perubahan dalam kod bangunan yang boleh memacu kos membina semula atau membaik pulih. Oleh itu, jika anda mendapati apabila menggantikan harta rusak yang undang-undang semasa memerlukan gred pendawaian elektrik yang lebih tinggi, perbezaan kos antara pendawaian lama dan pendawaian baru adalah tanggungjawab anda.

Kehilangan dan Pemulihan

Nilai harta tanah sebenar - rumah, garaj, bangsal dan struktur lain - secara amnya berdasarkan nilai rumah anda. Insurans pemilik rumah juga meliputi harta peribadi anda, termasuk kandungan rumah anda dan apa-apa barang peribadi anda atau ahli rumah tangga anda menggunakan, memilikinya, memakai atau membawa pada dasarnya semuanya dan sinki dapur. Perlindungan ini juga berdasarkan liputan rumah anda, dan terdapat batasan kerugian yang dapat dituntut untuk barang-barang tertentu, seperti kas, bulu atau batas perhiasan yang dapat ditingkatkan dengan premium tambahan. Anda juga boleh membayar premium tambahan untuk membiayai perbelanjaan hidup jika rumah anda tidak boleh dihuni untuk jangka waktu tertentu. Kebanyakan syarikat insurans kini menawarkan liputan kos gantian yang terjamin-liputan yang membantu keluarga Silva membina semula rumah mereka selepas kebakaran. Perlindungan kos penggantian membayar untuk membaiki atau menggantikan rumah yang rosak tanpa potongan untuk susut nilai atau had dolar. Sekiranya set TV lama rosak dalam kos api $ 500 hari ini, liputan gantian akan membayar kos penuh. Kerana Silvas telah menjamin perlindungan pengganti kos, syarikat insurans membayar kos penuh untuk membina semula rumah mereka dan menggantikan harta benda mereka. Tanpa itu, mereka hanya akan menerima nilai tunai sebenar-kos penggantian dikurangkan susut nilai. Dalam kes TV lama, jika nilainya menyusut 50 peratus, liputan nilai tunai sebenar akan membayar hanya separuh daripada kos gantian, $ 250. Kecuali polisi pemilik rumah menyatakan bahawa harta itu dilindungi untuk nilai gantiannya, liputan itu adalah untuk nilai tunai sebenar. Peningkatan nilai tunai sebenar kepada liputan gantian biasanya menimbulkan premium anda 10 hingga 15 peratus. Sekiranya anda tiba-tiba kehilangan rumah anda akibat kebakaran atau angin puting beliung atau mempunyai kandungan yang rosak atau dicuri, anda mungkin tidak mampu untuk menggantikan semuanya sekaligus. Dengan menjadi akrab dengan dasar insurans pemilik rumah anda, anda pasti akan mempunyai liputan yang anda perlukan apabila anda memerlukannya.