Bagaimana untuk menyemak dan mengemas kini insurans rumah anda

Menilai semula dasar pemilik rumah anda setiap tahun dengan lima langkah ini

Gambar oleh Ken Condon / Getty Images

Mengkaji dasar pemilik rumah anda mungkin tidak berpangkat tinggi pada senarai semak penyelenggaraan rumah anda. Namun setelah lima langkah di bawah ini akan menjimatkan banyak dolar sekarang dan banyak kesedihan di jalan. Selepas bencana alam baru-baru ini, purata premium tahunan dijangka melepasi $ 1, 000, dengan sesetengah pemilik kemungkinan melihat kenaikan kadar dua angka. Tidak pernah melihat dasar anda sejak kebelakangan ini? Kemudian habukkannya dan buat insurans projek seterusnya.

Ukur Berapa Banyak Perlindungan yang Anda Perlu

Keutamaan nombor satu anda mestilah rumah itu sendiri. "Penguasaan, perbelanjaan hidup, dan liabiliti harus semuanya menengah, " kata Amy Bach dari Pemegang Polisi United, sebuah kumpulan penyokong insurans.

Jangan letakkan tahap perlindungan anda, walau bagaimanapun, pada nilai penilaian rumah, yang termasuk kos tanah. Sebaliknya, kata Kevin McCarty, presiden Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan, menggunakan kos penggantian kaki per-persegi baru-baru ini di kawasan anda, yang boleh didapati dari persatuan homebuilder setempat anda. Perbezaannya boleh menjadi lebih besar. Di New York, tanah menjadikan 9% daripada nilai rumah purata, menurut Institut Lincoln. Di Hawaii, ia mewakili lebih separuh.

Adakah kawasan anda terdedah kepada bencana alam? Hargakan polisi penggantian yang dijamin atau dijamin, yang melindungi anda dari buruh yang meningkat dan kos bahan yang mengikuti bencana tersebut.

Dari Institut Maklumat Insurans

Sepanjang 10 tahun yang lalu, premium insurans pemilik rumah telah meningkat hampir 70%, berbanding peningkatan 28% untuk inflasi keseluruhan.

Nota: Angka 2010 dan 2012 adalah anggaran.

Periksa apa yang tidak dilindungi

Jangan menganggap bahawa semua "bahaya" dilindungi. Ketika pemilik rumah mengetahui cara yang sukar selepas Badai Irene pada Ogos lalu, dasar-dasar standard tidak termasuk kerosakan akibat banjir, belum lagi gempa bumi dan tanah runtuh. "Kebanyakan orang tidak mengetahui apa dasar mereka dan tidak menutup sehingga mereka memfailkan tuntutan, " kata Deeia Beck, pengarah eksekutif Pejabat Penasihat Insurans Awam, agensi pengguna negeri di Texas.

Jika anda tinggal di kawasan berisiko tinggi untuk banjir, anda mungkin perlu menambah liputan tambahan, yang boleh menelan kos $ 1, 700 hingga $ 3, 300 di bangunan $ 150, 000 dan kandungan bernilai $ 50, 000.

Juga, perhatikan pengecualian biasa, seperti yang terdapat pada acuan dan juga paip yang rosak kerana kekurangan penyelenggaraan rutin. Anda tahu apa gangguan rumah anda terdedah kepada. Gunakan pengetahuan itu untuk meningkatkan liputan dengan menambah sokongan yang dipanggil. Pernah menjadi mangsa penyandar kumbahan, yang tidak dilindungi oleh kebanyakan dasar standard? Menginsuranskan mereka untuk mana-mana sahaja dari kira-kira $ 100 hingga $ 250 setahun.

Semak semula Deductible

Ia mungkin tidak sama seperti tahun lalu. Banyak syarikat insurans memulihkan deductibles daripada jumlah dollar yang ditetapkan kepada peratusan, yang sering kali mewakili perubahan yang besar.

Secara umum, anda ingin pergi untuk ditolak tertinggi yang anda mampu untuk menurunkan premium anda. Berhati-hati, walaupun, tidak semua penanggung insurans yang membuat pertukaran ini dari dolar ke peratusan memotong premium pada masa yang sama. Juga, berhati-hati bahawa deduktibles ini adalah peratusan nilai yang diinsuranskan di seluruh rumah anda, bukan dari apa yang perlu diperbetulkan. Oleh itu jika anda mempunyai rumah $ 400, 000, bahkan 5% boleh ditolak mungkin terlalu curam harga untuk membayar, dan sebab untuk membeli-belah.

Hammer Away pada Premium Anda

Penanggung insurans tidak selalu menguraikan berapa kadar anda ditarik pada pembaharuan. Jadi menggali dokumen tahun lepas dan bandingkan sendiri. Sekiranya kadar anda naik 5% atau lebih, pastikan anda memanggil syarikat itu untuk penjelasan.

Mengetahui sama ada peningkatan yang disebabkan oleh perubahan dalam profil risiko anda atau dari peningkatan luas di pasaran akan membantu anda berunding dan membeli-belah-yang mana anda perlu lakukan pada setiap pembaharuan atau sekurang-kurangnya setiap beberapa tahun.

Untuk membeli-belah, dapatkan sebut harga secara percuma melalui Insure.com atau InsWeb.com. Ingin panduan tambahan atau mempunyai harta yang tidak biasa? Kemudian bekerjasama dengan broker bebas. (Anda boleh mencari satu di iiaba.net.)

Selain membebankan deductible anda, anda boleh menurunkan premium anda dengan menggabungkan bersama rumah dan insurans auto anda, yang boleh mencukur dari 5% hingga 15%. Selain itu, memasang sistem keselamatan, bidai ribut, atau bumbung baru boleh menipu 15% lagi. Sebelum membuat komitmen itu, periksa dengan penanggung insurans anda untuk melihat apakah pemasangan anda layak, kata Jeanne Salvatore dari Institut Maklumat Insurans.

Bersihkan Kawasan Kerja Anda

Selesaikan projek anda dengan mendapatkan semua dokumen anda di tempat. Sekiranya anda belum melakukannya, buat inventori rumah (lembaran kerja boleh didapati di uphelp.org). Sepasang itu dengan resit, foto, atau video dan kemudian menyimpan semua kertas kerja anda-bersama salinan lengkap polisi insurans anda-dalam kotak tahan api.

Untuk perlindungan tambahan, imbasan dan simpan semua maklumat tersebut secara digital pada pemacu kilat, dan ingat untuk memastikan bahawa tapak luar itu, kata Bach. Sekiranya berlaku bencana, anda tidak mahu maklumat penting ini berisiko juga.