Cuaca ribut

Tanya soalan-soalan ini untuk memilih insurans bencana yang betul.

Gambar oleh Betsy Andrews

10 bencana alam yang paling mahal dalam sejarah AS telah berlaku dalam dekad yang lalu. Bencana-bencana ini telah mengakibatkan syarikat-syarikat insurans terpaksa menanggung kerugian rata-rata $ 10 bilion setiap tahun sejak tahun 1989, berbanding hanya $ 2 bilion setiap tahun dari tahun 1980 hingga tahun 1988. Dengan potensi penanggung insurans bayaran bencana yang berpotensi jauh melebihi rizab mereka, tidak menghairankan bahawa syarikat-syarikat utama, termasuk Allstate dan State Farm, menaikkan premium polisi dan deduktibles.
"Industri insurans berkata kepada pemilik rumah, Jika anda memilih untuk tinggal di sini, itu hebat, tetapi anda perlu mengambil risiko lebih, " kata Jayna Neagle, dari Washington, DC, yang menggunakan Sistem Informasi Insurans. "Ini semua tentang berkongsi risiko."

Jika anda tinggal di mana tornado, banjir, taufan, dan gempa bumi adalah kejadian biasa, insurans malapetaka adalah pertimbangan yang penting. Tanya soalan-soalan ini untuk mengelakkan membayar terlalu banyak atau memilih syarikat yang bencana dapat mengusir perniagaan:

Adakah anda mempunyai liputan yang betul? Hebatnya, kebanyakan orang tidak. Sebagai contoh, hanya 20 peratus pemilik rumah di kawasan banjir membawa insuran banjir, walaupun risiko banjir mereka adalah 26 kali risiko kebakaran mereka. Tokoh yang sama memegang banyak kawasan rawan gempa bumi dan ribut. Ketahui jika anda memerlukan liputan bencana dengan menghubungi ejen atau lembaga insurans negeri anda. Dapatkan maklumat mengenai risiko banjir, ribut atau gempa di rantau anda dan bandingkan dengan risiko yang ditimbulkan oleh bahaya "normal" yang meliputi dasar pemilik rumah anda; jika risiko malapetaka melebihi risiko biasa, beli liputan yang diperluaskan.

Adakah penanggung insurans itu stabil dari segi kewangan? Satu malapetaka besar boleh menggoncangkan kestabilan syarikat insurans yang lebih lemah, menjadikan mereka berisiko lalai yang boleh menyebabkan pemegang polis terbongkar. AM Best dan Standard & Poor kini menilai syarikat insurans untuk mencerminkan keupayaan mereka untuk menahan bencana tersebut. Semak penarafan penanggung insurans dengan majalah AM Best, S & P, atau Consumer Reports. Cari penarafan A atau lebih baik (seperti AAA atau A ++). Elakkan syarikat berpendapatan rendah (yang mempunyai rating B atau lebih rendah).

Adakah premium dan deduktif yang munasabah? Peningkatan dua angka dalam premium bencana adalah perkara biasa dalam ribut risiko dan kawasan gempa bumi. Peningkatan ini bervariasi secara meluas oleh syarikat dan rantau, jadi jika premium anda melompat, belanja untuk penanggung insurans yang tidak seperti yang terdedah kepada pembayaran berkaitan bencana.

Juga sedar akan perubahan kepada "potongan deduktif" yang memerlukan pemilik rumah untuk menampung peratusan ganti rugi daripada satu angka yang ditetapkan. Misalnya, jika ditolak adalah 5 peratus dan kerugian adalah $ 100, 000, pemegang polisi merangkumi $ 5, 000 yang pertama.

Menurut J. Robert Hunter, pengarah insurans untuk Yayasan Pengguna Amerika, pemilik rumah tidak selalu dengan jelas dimaklumkan tentang perubahan itu. "Banyak orang telah tersesat, " kata Hunter. "Pendedahan itu benar-benar samar-samar, dikebumikan dalam banyak cetakan yang baik."

Apabila anda sudah bersedia untuk membeli, cuba petua membeli-belah ini:

1. Beli semua insurans anda (pemilik rumah, auto, hayat) dari syarikat insurans yang menawarkan diskaun berbilang polisi. Semak sama ada syarikat insurans anda memberikan diskaun "kesetiaan" untuk tinggal bersamanya selama tiga hingga lima tahun atau lebih.
2. Pergi dengan deductible tinggi; ini boleh menjimatkan sehingga 20 peratus dalam premium jika anda mempunyai simpanan untuk melakukannya.
3. Pasang pengesan asap, penggera pencuri, tetingkap ribut, bolt mati, dan sistem pemercik api untuk mengurangkan premium pada dasar pemilik rumah anda. Begitu juga dengan menggunakan kaedah atau bahan pembinaan yang tahan ribut atau tahan gempa.