Sekiranya anda membayar hipotek anda? | dolar dan rasa

Bahkan dalam iklim cukai semasa, pemilik rumah mungkin lebih baik dilayan oleh pembiayaan semula pada kadar yang lebih rendah dan melabur simpanan

Sekiranya Anda Membayar Gadai Janji Anda?

Ilustrasi oleh Hye Jin Chung

Siapa yang tidak mahu bersara tanpa hutang, terutamanya dengan ketenangan fikiran tanpa apa-apa di rumah sendiri? Parti yang membakar gadai janji adalah ciri pemilikan rumah 50 tahun yang lalu bahawa terdapat juga sebuah episode All in the Family dari tahun 1975 di mana Archie dan Edith mengumpulkan jiran-jiran dan kawan-kawan dengan bangga merayakan memiliki rumah mereka secara terang-terangan. Tetapi sukar untuk membayangkan senario yang sama dalam episod Keluarga Moden hari ini, melainkan jika ia entah bagaimana melibatkan ayah sitkom yang mengetuai upacara kuno dan secara tidak sengaja menghalau rumput.

Kebiasaan yang hilang itu sebahagiannya meningkat dengan kenaikan dalam refinancing, memandangkan kadar faedah yang lebih rendah membuatnya lebih murah untuk membawa hutang lebih lama. Apabila harga agak rendah-seperti yang berlaku secara dramatik pada pelbagai titik sejak peminjam gadai janji tahun 1980 yang mengunci kadar yang lebih rendah baru juga cenderung untuk memulakan semula gadai janji selama 15 tahun atau 30 tahun apabila mereka membayar gadai janji yang lebih tua. (Anda tidak semestinya perlu memulakan semula jam. Sesetengah peminjam menawarkan "pengubahsuaian kadar" atau "terapung" yang menjimatkan yuran pembiayaan semula dan semata-mata meminda gadai janji yang sedia ada dengan kadar yang lebih rendah daripada menulis hipotek baru; keluar jika itu pilihan.)

Jika keluarga sudah ketat untuk dana dan memerlukan penjimatan untuk membuatnya melalui bulan, maka pembiayaan semula adalah rahmat kerana ia mengurangkan kos bulanan walaupun ia memanjangkan hayat pinjaman (lihat carta, halaman 28). Orang kewangan akan mengatakan bahawa anda menggunakan lembaran imbangan anda untuk meningkatkan aliran tunai anda. Dalam contoh kami, pembiayaan semula itu akan dikeluarkan selama 10 tahun tambahan pada hari apabila pembayaran hipotek bulanan anda adalah sifar, tetapi pada masa yang sama ia menjimatkan $ 300 sebulan.

Banyak penasihat kewangan peribadi akan melihat bahawa $ 300 sebulan dalam tabungan dan mengatakan hipotek adalah cara yang betul untuk pergi, terutama jika keluarga dapat menguruskan pembayaran bulanan pada pendapatan tetap dan menggunakan tabungan untuk memanfaatkan simpanan persaraan majikan perlawanan atau menyumbang kepada akaun tabungan persaraan yang diuntungkan cukai di mana ia dilaburkan. Ia adalah regangan bagi kebanyakan orang untuk memaksimumkan faedah cukai simpanan persaraan; had 2018 untuk sumbangan IRA, contohnya, adalah $ 5, 500 ($ 6, 500 untuk mereka 50 atau lebih tua, dan berganda untuk pasangan suami isteri), dan terdapat lebih banyak faedah cukai jika anda mempunyai simpanan tambahan untuk menanam dalam bentuk lain yang berlandaskan cukai - sehingga $ 24, 500 bagi mereka yang berumur 50 tahun ke atas dalam 401 (k) tradisional.

Bincangkan keadaan anda sendiri dengan seorang pakar, termasuk jangkaan anda tentang kos lain, seperti penjagaan kesihatan dan cukai harta, jika anda sudah hampir bersara. Sekurang-kurangnya, anda perlu menyemak dengan akauntan cukai untuk melihat sama ada masuk akal untuk anda menolak kepentingan pada tahun 2018, berikutan perubahan cukai persekutuan yang diletakkan pada Disember lalu. Pusat Dasar Cukai menganggarkan bahawa jumlah pembayar cukai AS yang akan menuntut potongan gadai janji hipotek atas pulangan cukai 2018 mereka akan turun dari kira-kira 40 juta pada 2017 kepada 16 juta, sebahagian besarnya disebabkan oleh kenaikan undang-undang cukai "potongan standard" kepada $ 12, 000 untuk individu ($ 24, 000 untuk pasangan suami isteri yang mengajukan bersama). Jika sumbangan amal pasangan, faedah gadai janji, dan cukai tempatan, misalnya, adalah $ 20, 000, mereka lebih baik hanya mengambil potongan standard sebanyak $ 24, 000, dan tidak lagi ada faedah cukai untuk membayar faedah gadai janji.

Penasihat kewangan yang baik juga boleh membantu anda memikirkan betapa pentingnya bagi anda secara peribadi untuk menjadi bebas hutang. Ya, hipotek anda akan berjalan lebih lama jika anda tidak membuat pembayaran tambahan untuk membayarnya lebih awal, tetapi itu mungkin cerdas jika anda merasa nyaman dengan risiko melabur untuk menjadi lebih kaya, karena simpanan persaraan dan pelaburan akan lebih baik daripada kos gadai janji dalam jangka panjang. Ia mungkin kelihatan seperti skema sitkom yang buruk, tetapi idea yang besar adalah anda meminjam ke rumah anda untuk melabur dalam stok dan bon, atau sekurang-kurangnya menyimpan lebih banyak dengan membuat kebanyakan persaraan majikan di tempat kerja. Itulah yang dilakukan oleh orang apabila mereka menyimpan untuk bersara daripada mengundurkan gadai janji, dan ini penjelasan yang positif untuk parti pembongkaran gadai janji yang hilang: Archie dan Edith masih perlu membuat pembayaran gadai janji setiap bulan, tetapi mereka akan mempunyai Kenyataan IRA juga.

Peraturan 28/36

Ilustrasi oleh Hye Jin Chung

Apakah bayaran gadai janji yang boleh diuruskan? Peraturan di kalangan peminjam gadai janji adalah ukuran "28/36" berapa jumlah pendapatan pretasi anda untuk membayar balik pinjaman: tidak lebih daripada 28 peratus perbelanjaan perumahan bulanan (cukai harta, insurans pemilik rumah, iuran pemilik rumah dan gadai janji ), dan tidak lebih daripada 36 peratus untuk semua hutang (kereta, rumah, pinjaman pelajar). Garis panduan "hutang kepada pendapatan" ini secara kasar diterjemahkan, sebagai contoh, ke dalam gadai janji selama 30 tahun sebanyak $ 180, 000 pada 4.5 peratus (bayaran gadai janji bulanan $ 912; mtgprofessor.com/calculators.htm), pendapatan isi rumah $ 52, 000 setahun . Matematik berfungsi jika anda menggandakannya-jadi hipotek $ 360, 000 untuk pendapatan isi rumah $ 104, 000 setahun.

Bank-bank juga mengambil kira "pinjaman kepada nilai" ukuran berapa banyak wang anda sendiri yang anda meletakkan, dengan anggapan bahawa orang akan lebih cenderung untuk menyimpan pembayaran di rumah yang bernilai lebih daripada gadai janji- ini adalah down payment klasik 20 peratus yang merupakan bantal untuk bank terhadap penurunan harga hartanah. Tiada peraturan yang ditetapkan sebagai maksimum atau minimum, tetapi idea umum adalah bahawa orang tidak akan tertinggal dalam pembayaran rumah jika pembayaran itu sesuai dengan belanjawan mereka.