16 Kebenaran kewangan kebebasan yang tidak berkesudahan

Tahun pertama saya di luar kolej, saya berada di hartanah komersil. Kerjaya baru saya adalah gaji komisyen-sifar lurus. Pada mulanya saya kelaparan, dan kemudian komisyen mula masuk. Pada tahun pertama, saya membuat $ 50, 000. Dalam fikiran saya, itu cukup wang untuk menyelamatkan, melabur dan menjadi kaya satu hari.

Terdapat satu masalah sahaja: Perbelanjaan saya melebihi pendapatan saya. Tiada masalah, saya fikir sendiri. Saya hanya perlu membuat lebih banyak wang. Tahun depan, saya membuat $ 75, 000, tetapi sekali lagi, perbelanjaan saya melebihi pendapatan saya. Semakin saya membuat, semakin saya sepatutnya dibelanjakan.

Beberapa tahun kemudian, saya adalah penasihat kewangan yang memperoleh enam angka. Saya fikir saya akan ditetapkan, tetapi saya masih tidak dapat membelanjakan perbelanjaan saya ke titik di mana saya dapat menjimatkan apa-apa wang. Maksudnya, sehingga hari saya bertemu dengan Jim dan Sue McIntyre.

Apabila Jim masuk ke pejabat saya pada umur 52 tahun untuk melihat bersara awal, saya terkejut. Jim tidak pernah membuat lebih daripada $ 55, 000 setahun dalam hidupnya. Di sini saya membuat enam angka dan saya tidak mempunyai apa-apa yang disimpan.

Saya amat berharap untuk memaklumkan kepada Jim dan Sue bahawa mereka tidak dapat bersara lebih awal, jadi bayangkan kejutan saya apabila saya mendapati mereka sebenarnya multimillionaires. Mereka mempunyai dua rumah yang dibeli, satu yang mereka tinggalkan dan satu lagi harta sewa. Jim telah menyelamatkan lebih dari setengah juta dalam 401 (k) dan lebih banyak lagi dalam akaun IRA mereka, dan pasangan itu telah meletakkan anak-anak mereka melalui kolej tanpa pinjaman pelajar. Mereka mempunyai sifar hutang.

Mesyuarat itu adalah epiphany untuk saya. Jim dan Sue telah menjadi kaya dengan pendapatan biasa. Saya, sebaliknya, kelihatan kaya, tetapi saya sebenarnya tinggal gaji untuk gaji.

Pada ketika itu, saya memutuskan untuk mengalihkan mindset, tindakan dan pendekatan untuk menjadi lebih seperti McIntyres, dan dengan melakukan itu, saya akhirnya menjadi jutawan sendiri. Sejak itu, saya telah mendedikasikan kerja-kerja saya untuk membantu orang lain hidup dan menamatkan yang kaya juga.

Sejak itu saya telah menulis 10 buku bertajuk New York Times berturut-turut. Lebih sejuta orang telah melalui program saya. Pada tahun ini, pada umur 52 tahun, saya berlepas bersama keluargaku dan berpindah ke Florence, Itali untuk menikmati apa yang saya sebut sebagai "sabatikal radikal". Saya bekerja ketika saya ingin kerana, seperti McIntyres, saya membeli kebebasan kewangan saya.

Ini pelajaran yang saya pelajari sepanjang perjalanan saya yang telah menjadikan realiti itu mungkin-dan boleh membuat kebebasan kewangan menjadi realiti untuk anda juga., Saya berkongsi 16 kebenaran yang tidak berkesudahan yang saya percaya oleh sesiapa sahaja, tanpa mengira pendapatan mereka, boleh digunakan untuk hidup dan menamatkan yang kaya. Saya harap mereka akan membantu anda.

---

---

Ini adalah pelajaran terbesar yang saya pelajari dari Jim dan Sue: ia bukan apa yang anda buat, tetapi apa yang anda simpan itu menentukan jika anda akan membina kekayaan. Secara relatif, McIntyres tidak membuat banyak wang, tetapi mereka adalah tuan untuk menjaga apa yang mereka buat.

Sebelum bertemu McIntyres, saya menyewa Jaguar baru dan menyewa sebuah apartmen di San Francisco, tetapi saya benar-benar tertekan. Apabila saya mengalihkan minda saya dan meletakkan penekanan yang lebih tinggi untuk menjaga wang saya dan melaburnya daripada membelanjakannya kepada perkara yang saya tidak perlukan, tekanan saya jatuh.

Buku baru saya, The Latte Factor, adalah perumpamaan tentang Zoey Daniels, milenium yang memperoleh penghasilan yang layak di New York City. Tetapi, seperti diri saya pada usia itu, dia berpuashati gaji. Kemudian, suatu hari, dia bertemu seorang barista bernama Henry yang menjadi mentornya.

Salah satu pengajaran yang pertama, Henry mengajar Zoey adalah nilai yang mementingkan diri sendiri dari segi kewangan. Dia mengajarnya bahawa rahsia untuk membina kekayaan adalah tiga perkataan: Bayar diri anda terlebih dahulu. Apabila anda mendapatkan gaji anda, orang pertama yang perlu dibayar ialah anda. Menetap secara automatik jam pertama bayar ke dalam akaun persaraan yang boleh ditolak, seperti pelan 401 (k), akaun IRA, atau akaun persaraan diri. Jika anda melakukan matematik, ia berfungsi untuk menjimatkan 12.5 peratus daripada pendapatan kasar anda. Jika majikan anda menawarkan perlawanan, anda boleh menjimatkan sehingga 15 peratus daripada pendapatan anda setiap tahun.

Menurut laporan 401 (k) dari Fidelity Investments, sumbangan rata-rata pelabur mereka-yang kini ada 180, 000 jutawan-adalah 13.5 peratus.

Apa yang dilakukan McIntyres, apa yang telah saya lakukan, dan apa yang semua 401 (k) jutawan dalam rancangan Fidelity telah dilakukan ialah menjimatkan wang secara automatik. Jika anda perlu menulis cek atau memasukkan wang ke dalam laci untuk menyimpannya, itu tidak akan dilakukan jangka panjang. Syukurlah, ia tidak pernah menjadi lebih mudah untuk menjimatkan automatik. Jika anda mencari aplikasi atau perkhidmatan untuk membantu, semak Acorn, Money Clarity, Stash atau RobinHood. Mereka boleh membuat anda mula menyimpan wang dalam masa beberapa minit.

Terdapat dua eskalator utama untuk membina kekayaan di Amerika: memiliki stok dan memiliki hartanah. Penjana eskalator yang menggerakkan anda adalah kedua-dua aset tersebut. Peningkatan eskalator yang menggerakkan anda adalah hutang lapuk.

Mengapa ini? Ia sebenarnya agak mudah. Orang kaya semakin kaya kerana sistem itu direka supaya kedua kelas aset naik. Jika anda tidak memiliki saham atau hartanah, anda tidak berada di eskalator "naik" untuk membina kekayaan.

Eskalator "turun" sedang menaikkan hutang pada kad kredit kadar faedah tinggi, masuk ke hutang untuk membeli barang yang anda tidak perlukan, mengambil pinjaman gaji, dan meminjam wang untuk melabur dalam perkara yang dapat menurun nilai. Itulah resipi untuk memecah seumur hidup.

Inilah kebenaran membina kekayaan di Amerika: Anda tidak akan menjadi kaya jika anda penyewa. Nilai bersih pemilik rumah di Amerika adalah 44 kali lebih tinggi daripada nilai bersih penyewa.

Orang-orang di luar sana memberitahu anda lebih murah untuk menyewa daripada sendiri adalah salah. Jika anda menyewakan seumur hidup anda, anda akan menghabiskan setengah juta hingga satu juta dolar, atau lebih, di sewa-dan tidak ada apa-apa untuk menunjukkan selama 30 tahun dari sekarang. Jika anda memiliki dan anda membayar gadai janji anda, anda akan mempunyai aset yang bebas dan jelas dan membawa sejumlah besar ekuiti.

Yang satu ini cukup jelas. Pada masa seseorang datang kepada anda untuk meminjam wang, mereka sudah pergi ke pelbagai bank mencari pinjaman. Oleh itu, jika perniagaan yang meminjam wang tidak akan memberi pinjaman kepada teman atau anggota keluarga, maka mengapa anda?

Dalam kebanyakan kes, wang yang meminjamkan kepada rakan-rakan atau ahli keluarga menyerang. Ia merumitkan hubungan, terutama jika mereka tidak membayar balik.

Petua ini datang dari Peter Lynch, pelabur legenda yang mengendalikan Dana Fidelity Magellan. Dia memahami bahawa menjauhkan diri dari pelaburan rumit adalah cara terbaik untuk mengelakkan kehilangan wang dan mengalami sakit hati yang serius. Warren Buffett mengatakan dia boleh memberitahu dalam masa 10 minit untuk memenuhi penjual perniagaan perspektif jika dia akan membeli perniagaan itu. Ia tidak perlu rumit. Sekiranya tidak jelas, janganlah melabur di dalamnya.

Sebab kebanyakan pelabur gagal kerana mereka sangat tidak sabar. Mereka sentiasa menjual pelaburan yang mereka rasa tidak melakukan, dan seringkali, mereka akhirnya menjual terlalu lama. Rahsia untuk membina kekayaan adalah membeli pelaburan berkualiti dan memegang mereka.

Sekiranya anda melabur $ 1, 000 di Amazon semasa IPOnya pada bulan Mei 1997, ia akan bernilai $ 1.36 juta pada September 2018. Melabur $ 1, 000 dalam Apple semasa IPOnya pada bulan Disember 1980 akan memberi anda lebih $ 500, 000 pada tahun 2019, menurut CNBC.

Sekiranya anda membeli pelaburan berkualiti dan memegangnya jangka panjang, anda boleh berjaya. Jika anda tidak fikir anda akan memegangnya, atau jika anda tidak percaya pada masa depan pelaburan, jangan beli.

Tempoh pasaran yang cuba menjangkakan pergerakan yang akan berlaku di atas atau ke bawah - adalah cadangan yang hilang, seperti data terbaru dari Yahoo Finance yang menggambarkan: Mari kita anggap anda melabur $ 10, 000 dalam S & P 500 selama 20 tahun antara 1 Januari 1998 dan 31 Disember 2017. Jika anda tidak menyentuh wang itu, anda akan memperoleh pulangan tahunan sebanyak 7.2 peratus.

Sekarang, mari kita berpura-pura anda mencuba masa pasaran dan terlepas beberapa hari dengan keuntungan terbesar selama 20 tahun. Begini bagaimana pulangan anda akan berubah jika anda terlepas:

• 5 hari: 5.02%
• 10 hari: 3.53%
• 20 hari: 1.15%
• 40 hari: -2.8%

Itulah perubahan -114% yang boleh menyebabkan hilang hanya 40 daripada 5, 036 hari dagangan.

Ketika datang untuk melabur dalam pasaran saham, tidak ada yang lebih berbahaya daripada meminjam wang untuk membeli saham. Dalam industri pelaburan, ini dikenali sebagai menggunakan margin. Firma broker akan memberikan anda pinjaman terhadap aset anda untuk membeli lebih banyak stok. Ia adalah satu perkara yang paling sukar untuk anda lakukan, tetapi malangnya ia sedang dilakukan pada tahap rekod sekarang. Pada tahun 2018, tahap hutang margin melepasi $ 600 bilion untuk kali pertama sejak gelembung dotcom.

Apabila anda melabur dalam margin, jika portfolio anda turun ke tahap tertentu, anda boleh mendapatkan "dipanggil." Apabila itu berlaku, firma pembrokeran yang anda meminjam wang dari boleh berbalik dan menjual portfolio saham anda pada kerugian. Anda mungkin bermaksud untuk menjadi pelabur jangka panjang, tetapi sekarang anda tidak mempunyai wang untuk menutup hutang margin anda kerana anda telah dihapuskan dari segi kewangan.

Setiap pasangan berumur beberapa tahun ada pelaburan baru yang terasa seperti itu tempat untuk menabung. Satu tahun ia adalah emas, seterusnya adalah dotcoms. Baru-baru ini, ia adalah Bitcoin. Pada tahun 1636 di Belanda, semasa apa yang disebut "Tulip Mania, " tulip adalah pelaburan panas. Setiap pelabur bergegas membeli tulip, hanya untuk mencari mereka bernilai apa-apa setahun kemudian apabila gelembung pecah.

Anda mungkin berfikir masa ini berbeza daripada kali terakhir, bahawa pelaburan ini adalah yang akan menjadikan anda kaya. Kebarangkalian, ia tidak. Perkara-perkara yang menjadi panas tidak akan menjadi panas selama-lamanya, dan jika anda ingin membina kekayaan, anda tidak boleh melabur semua yang anda ada dalam satu perkara. Jangan beli gembar-gembur untuk berfikir anda akan cepat kaya.

Salah satu mitos besar keusahawanan ialah orang yang naik ke puncak selepas satu (atau lebih banyak) kebangkrutan. Walaupun bunyi yang memberi inspirasi, ia juga merupakan pendekatan yang sangat sukar untuk hidup. Pendekatan yang lebih baik adalah untuk menjadi jutawan dan kekal sebagai jutawan dengan berpegang pada prinsip yang membuat anda jutawan di tempat pertama.

Belum lagi, ketika anda bertambah tua, anda mungkin lebih pintar, tetapi anda juga kurang tenaga. Jadi percayalah, anda tidak mahu memulakan jika anda tidak perlu dalam 60-an atau 70-an anda.

Sekiranya anda mengkaji jutawan buatan sendiri, terutama yang mempunyai nilai bersih lebih dari $ 10 juta, salah satu daripada penyebut biasa yang anda dapati ialah mereka memberi balik sebelum mereka kaya.

John Templeton, yang berbilang jutawan dan dermawan terkenal, pernah berkata, "Rahsia untuk hidup menjadi pemberi jalan, bukan pemenang." Tidak mustahil lelaki yang memberikan kebijaksanaan itu dilaporkan memberi persepuluhan 50 peratus pendapatannya sebelum dia kaya. Sekiranya anda tidak mampu untuk memberi balik kewangan sekarang, anda sentiasa dapat memberikan kembali masa anda-kunci hanya untuk memberi .

Pada tahun 1994, saya memutuskan untuk mengajar kelas mengenai wanita dan wang. Saya diberitahu oleh semua orang dalam industri saya, termasuk para eksekutif di pejabat saya, bahawa tidak akan ada pasaran untuk mengajar seminar mengenai wanita dan wang. Saya boleh mendengar nasihat mereka, tetapi saya enggan berputus asa. Saya tahu kelas itu akan berjaya, dan ia adalah. Yang pertama menarik 225 wanita.

Saya terus melakukan seminar, dan dua tahun kemudian, saya memutuskan untuk menulis buku mengenai wanita dan wang. Pada tahun 1998, apabila Smart Women Finish Rich dijual, penerbit saya memberitahu saya jika buku itu menjual 30, 000 salinan, ia akan menjadi satu kejayaan besar. Dua puluh tahun kemudian, lebih sejuta wanita telah membeli Smart Women Finish Rich . Kami mempunyai lebih daripada setengah juta wanita menghadiri seminar kami. Tiada yang mungkin berlaku sekiranya saya menyerahkan impian saya.

Ramai orang percaya anda perlu mempunyai banyak wang untuk satu hari menjadi kaya, tetapi itu tidak benar. Apabila anda menggabungkan sejumlah kecil wang dengan masa dan kuasa bunga kompaun, anda boleh mengubah hidup anda. Jangan percaya saya? Jika anda melabur $ 5 sehari - kos latte- dan memperoleh pulangan tahunan sebanyak 10 peratus, anda akan mempunyai $ 948, 611 dalam 40 tahun.

Apabila anda meminta orang yang lebih tua untuk penyesalan kewangan terbesar mereka, kebanyakan akan mengatakan bahawa mereka tidak mula menyimpan ketika mereka masih muda. Apabila anda bertanya kepada orang-orang yang muda mengapa mereka tidak menyelamatkan, alasan yang tidak akan diberikan kepada mereka adalah bahawa mereka tidak mempunyai wang untuk menyelamatkan.

Tetapi sebagai Jim dan Sue McIntyre membuktikan, terima kasih kepada minat kompaun, anda tidak perlu menjadi kaya untuk hidup kaya.

Selama lebih dari dua dekad, saya telah mengajar prinsip yang dipanggil Latte Factor, yang mana yang anda lihat digambarkan di atas. Sekiranya anda menggandakannya dan melabur $ 10 sehari, atau $ 300 sebulan, dan memperoleh pertumbuhan 10 peratus setiap tahun, inilah yang anda akan selamatkan pada usia 65 bergantung pada usia yang anda mula simpan:

• Pada 25: $ 1, 913, 334
• Pada 35: $ 684, 097
• Pada 45: $ 230, 009
• Pada 55: $ 62, 265

Sekarang, anda mungkin berkata, "Tetapi saya tidak mahu menyerahkan latte saya! Ia satu-satunya perkara yang saya lakukan untuk saya pada hari saya. "

Saya pernah mendengar banyak kali sejak dua dekad lalu dan saya dapati. Inilah yang akan saya katakan: jika anda tidak mahu melepaskan latti anda di Starbucks, sekurang-kurangnya pergi membeli stok Starbucks. Jika anda telah membeli stok Starbucks bernilai $ 1, 000 ketika dibuka pada 1992, anda akan mempunyai hampir $ 250, 000 hari ini. Dengan membeli saham, sekurang-kurangnya anda membuat diri anda kaya-dan bukan hanya orang lain-sambil menikmati keselesaan yang anda enggan berputus asa. Fakta mudah hidup adalah jika anda membelanjakan lebih banyak wang daripada yang anda buat, setiap hari, anda akan menjadi miskin.

Anda perlu menyimpan dan melabur wang, walaupun jika $ 5 sehari, jika anda ingin mencapai keselamatan kewangan dan akhirnya kebebasan kewangan.