Bersara dengan baik: bagaimana untuk merancang masa depan kewangan anda

Pelan persaraan. Anda tahu anda memerlukannya, tetapi pilihan boleh menjadi sangat menggembirakan dan membingungkan. Berikut adalah beberapa tip untuk membantu anda pergi, sama ada anda sedang mencari masa depan kewangan anda, pekerja anda, atau kedua-duanya.

Mulakan dengan menilai matlamat dan batasan tertentu anda. Apa yang anda ingin capai secara peribadi? Dan apa yang anda mampu dari segi wang dan tenaga kerja? Sebaik sahaja anda tahu apa keperluan dan parameter anda berkaitan dengan persaraan, anda akan dapat menentukan apa, jika ada, anda boleh menawarkan pekerja anda. Memandangkan bilangan dan jenis pelan persaraan yang ada, bagaimanapun, anda mungkin akan mendapati kos menubuhkan dan mentadbir pelan kurang daripada yang anda fikirkan.

Joyce Morningstar, pengurus kekayaan kanan di Dynamic Wealth Advisors di Scottsdale, Ariz., Mencadangkan langkah-langkah untuk bergerak ke hadapan.

• Penyelidikan pilihan anda. Laman web Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri dan Jabatan Pentadbiran Keselamatan Manfaat Pekerja Buruh membantu dalam menjawab soalan-soalan umum serta menyediakan pautan kepada penerbitan seperti "Mengambil Misteri Keluar Perancangan Persaraan" (http: //1.usa. gov / 1m0uuNd) dan "Memilih Penyelesaian Persaraan untuk Perniagaan Kecil Anda" (http://1.usa.gov/1f3QpPy).

• Tentukan matlamat peribadi dan perniagaan anda; pastikan mereka serasi dengan rancangan yang anda sedang mempertimbangkan. Kemudian sempit pilihan dengan bertanya kepada diri sendiri: Bagaimana konsisten adalah keuntungan syarikat? Berapa banyak yang saya mampu? Adakah pelan yang berfungsi untuk pekerja saya juga berfungsi untuk saya atau saya memerlukan pelan yang berasingan? Apakah tenaga kerja dan alat yang diperlukan untuk menguruskan rancangan itu? Siapa yang layak?

• Rujuk pakar yang berkelayakan untuk membantu anda memilih pelan terbaik serta menerangkan tanggungjawab anda yang berterusan dan bagaimana rancangan itu akan beroperasi.

Pada akhirnya, Morningstar berkata untuk memilih rancangan yang membolehkan anda membuat sumbangan yang bermakna dan melindungi wang daripada pemiutang dan / atau kegagalan perniagaan.

Selepas membuat pelan, "menilai semula setiap dua hingga empat tahun untuk memastikan rancangan itu tetap sesuai dengan keperluan perniagaan dan peserta anda, " tambahnya. S

Rancangan Persaraan Biasa

• IRA Tradisional (akaun persaraan individu) adalah serupa dengan akaun simpanan. Anda menyimpan pendapatan pretasi ke dalam akaun (di bank atau melalui entiti pelaburan lain seperti Fidelity, Schwab atau Edward Jones) dan mendapat faedah dan dividen yang ditangguhkan cukai. Opsyen pelaburan termasuk stok, bon, sijil deposit dan anuiti.

• Satu peserta, atau solo, 401 (k) adalah seperti rancangan 401 (k) lain tetapi meliputi pemilik perniagaan yang tidak mempunyai pekerja lain. Oleh kerana peserta adalah pemilik dan pekerja, sumbangan kepada pelan itu boleh dibuat dalam kedua-dua kapasiti; 401 (k) mempunyai pilihan pelaburan yang sama seperti IRA.

• Pelan Keogh adalah pelan pencen yang ditangguhkan cukai terutamanya untuk individu yang bekerja sendiri (walaupun perniagaan yang tidak diperbadankan layak), dengan pilihan pelaburan yang sama dengan 401 (k) dan IRA. Keoghs adalah sesuai untuk individu yang ingin membuat sumbangan lebih besar daripada sama ada IRA atau 401 (k) yang dibenarkan.

• 401 (k) membolehkan pekerja membuat sumbangan pretax; Sumbangan majikan yang sesuai dibenarkan tetapi tidak wajib. "Pelan 401 (k) boleh berfungsi dengan baik untuk syarikat dengan jumlah aset pelan sekurang-kurangnya $ 1 juta hingga $ 2 juta, " kata pakar pelaburan Joyce Morningstar.

• SIMPLE (Pelan Penyamaan Insentif Simpanan untuk Pekerja Majikan Kecil) IRA adalah sama dengan 401 (k) dalam pekerja yang boleh menyumbang. Perbezaan utama: Majikan dikehendaki membuat sumbangan yang sepadan. Biasanya digunakan oleh majikan dengan 100 pekerja atau kurang.

• SEP-IRA dibiayai sepenuhnya oleh sumbangan majikan; tersedia untuk hampir mana-mana majikan serta yang bekerja sendiri. "SEP dan SIMPLE IRA berfungsi dengan baik sebagai rancangan permulaan atau bagi syarikat dengan 10 hingga 20 pekerja dengan pendapatan sederhana, " kata Morningstar. "Mereka murah dan mudah untuk beroperasi." Satu lagi untuk SEP-IRA: Ia boleh ditamatkan pada bila-bila masa jika anda mengatasi rancangan itu. Kelemahannya ialah sumbangan lebih terhad daripada dengan 401 (k).

• Pelan manfaat (DB) yang ditakrifkan adalah jenis pelan pencen yang menjamin untuk membayar jumlah peserta yang tetap apabila mereka bersara. Pelan yang dibiayai oleh majikan adalah mahal tetapi bertujuan untuk memaksimumkan simpanan. "Sebuah syarikat dengan bilangan pekerja yang kecil mungkin calon yang baik untuk rancangan yang ditetapkan kumpulan, " kata Morningstar. "Contohnya adalah sebuah syarikat yang mempunyai sekumpulan pemilik yang lebih tua, sangat dikompensasi atau pekerja utama."

Ketahui cara untuk menjaga perniagaan dan kewangan peribadi anda untuk keselamatan dari hari ini dan seterusnya.